大学生になると、ネットショッピング、スマホ料金、旅行の予約などで、クレジットカードが欲しくなる場面が増えてきます。
一方で、「大学生にクレジットカードは本当に必要なのか」「使いすぎそうで怖い」「デビットカードでは駄目なのか」と迷う人もいると思います。
私の結論は、大学生にもクレジットカードは便利ですが、全員に必須ではないというものです。
毎月の支出を確認でき、1回払いを基本に使えるなら、大学生活を便利にする道具になります。ただし、使った金額を把握できない状態なら、急いで作らなくても構いません。
私自身、学生時代はクレジットカードに少し怖さを感じていました。それでも海外生活や旅行を通じて必要性を感じるようになり、現在は用途に応じて複数枚を使っています。
ただ、最初から何枚も作ればよかったとは思っていません。むしろ、カードやポイントサービスを増やしすぎて、管理が面倒になった経験もあります。
この記事では、大学生がクレジットカードを持つメリットだけでなく、危険な使い方、持たなくてもよい人、最初の1枚を選ぶ判断基準まで本音で整理します。
大学生にクレジットカードは必要なのか
大学生にクレジットカードは絶対必要ではありません。
現金、デビットカード、コード決済だけでも、普段の生活はかなり送れます。カードを持っていないから大学生活に支障が出るとは限りません。
それでも私が「1枚あると便利」と考えるのは、次のような場面があるからです。
- ネットショッピングを利用する
- ホテルや航空券を予約する
- スマホ料金やサブスクを支払う
- 海外旅行や海外生活をする
- 現金を持ち歩く量を減らしたい
- 毎月の支出を明細で確認したい
特に旅行では、移動やホテルを予約するたびに銀行振込やコンビニ払いを選ぶより、カードで決済できた方が楽でした。
ただし、便利であることと、必要であることは別です。
ネット決済や旅行の機会が少なく、現金やデビットカードで不便を感じていないなら、無理に作る必要はありません。
大学生がクレジットカードを持つメリット
ネットショッピングや予約がしやすくなる
大学生活では、教科書、参考書、パソコン用品、日用品などをインターネットで買う機会があります。
旅行へ行くなら、ホテル、航空券、高速バス、レンタカーなどの予約でもカード決済を求められることがあります。
私も旅行をするようになってから、クレジットカードの便利さを実感しました。目的地だけでなく、移動そのものを楽しむ旅をしていると、交通手段や宿を個別に予約することが増えるからです。
クレジットカードは、旅行を豪華にする道具というより、予約や支払いの手間を減らす道具だと感じています。
ATMへ行く回数を減らせる
現金払いだけにすると、手持ちが減るたびにATMへ行かなければなりません。時間帯や銀行によっては手数料もかかります。
カード払いなら、毎日の買い物をまとめて支払えます。ATMへ行くためだけに時間を使わなくてよくなるのは、地味ですが便利です。
ただし、現金が減らない分、お金を使った感覚も薄くなります。この点はメリットとデメリットが表裏一体です。
利用履歴を確認しやすい
カード会社のアプリやWeb明細を使えば、いつ、どこで、いくら使ったかを確認できます。
私は家計管理を完璧に続けられるタイプではありません。レシートを毎回入力するのは面倒です。
その点、支払い履歴が自動で残るカードは、自分が何にお金を使ったかを振り返る材料になります。
ただし、明細が残るだけでは管理したことにはなりません。月に一度も確認しないなら、現金より危険になる可能性があります。
必要な支出でポイントが付く
クレジットカードを使うと、利用額に応じてポイントが付く場合があります。
ただ、私はポイントをクレジットカードの主目的にしない方がよいと思っています。
「ポイントが付くから買う」のではなく、「必要なものを買った結果、ポイントも付いた」と考える方が安全です。
数百円分のポイントを得るために、数千円の不要な買い物をすれば、節約にはなりません。
大学生が知っておきたいクレジットカードの危険性
現金よりも使った感覚が薄くなる
クレジットカードの一番の危険性は、支払いが後から来ることです。
現金なら、財布の中のお金が減ります。デビットカードなら、原則として利用時に口座から引き落とされます。
クレジットカードは、その場では口座残高が減りません。そのため、まだお金が残っているように感じることがあります。
私も買い物をした後で請求額を見て、「思ったより使っていた」と感じたことがあります。
カードの利用可能額は、自分が使ってよい金額ではありません。
利用可能額が20万円あっても、翌月に支払える金額が3万円なら、自分の上限は3万円以下です。
リボ払いは仕組みを理解せずに使わない
リボ払いは、利用額が増えても毎月の支払額を一定に見せやすい支払方法です。
毎月の負担が小さく見える一方、未払い残高には手数料がかかります。新しい買い物を重ねると、残高がなかなか減らないこともあります。
支払総額、手数料、完済予定を説明できない状態なら、リボ払いは使わない方がよいと私は考えます。
「今月だけ苦しいから」と使い始めるより、買う時期を遅らせる、安い代替品を探す、現金が貯まってから買う方が、大学生の間は安全です。
ポイント目当てでカードを作りすぎる
カードを発行すると、入会ポイントを受け取れることがあります。
ただ、入会特典だけを見て何枚も作ると、次の管理が必要になります。
- 利用明細
- 引き落とし日
- 引き落とし口座
- 年会費
- ポイントの有効期限
- 登録したサービス
- 住所や電話番号の変更
私はポイントサイトを増やしすぎて、ポイントが分散し、交換最低額へ届かないまま失効した経験があります。
クレジットカードでも同じで、数を増やせば得になるとは限りません。
最初の1枚をきちんと管理できてから、2枚目を考えれば十分です。
支払いが遅れると自分で対応しなければならない
18歳以上になると、自分の判断で申し込めるカードがあります。
自由に契約できる一方、支払いの責任も自分にあります。口座残高が足りなかった場合も、自分でカード会社の案内を確認し、支払わなければなりません。
カードを作る前に、引き落とし日と給料日、仕送り日が合うかも確認しておいた方がよいです。
大学生でもクレジットカードがいらない人
次に当てはまる場合は、急いで作らなくてもよいと思います。
- 現金やデビットカードで不便を感じていない
- 毎月の支出を把握していない
- 買い物を我慢するのが苦手
- リボ払いと分割払いの違いが分からない
- 引き落とし口座の残高を確認する習慣がない
- 入会ポイントだけが目的になっている
特に、支出管理が苦手な人に対して「社会人になる前に慣れた方がよい」と無理に勧める必要はありません。
デビットカードなら、原則として使った時点で口座残高へ反映されます。まずはデビットカードでキャッシュレス決済に慣れ、後からクレジットカードへ移る方法もあります。
カードを持たない選択は、遅れているのではなく、自分のお金の管理方法に合わせた判断です。
大学生が最初のクレジットカードを選ぶ5つの基準
1. 年会費が無料である
初めての1枚は、年会費無料のカードで十分です。
大学生のうちは利用額が大きくないことも多く、年会費の高いカードを持っても、特典を使い切れない可能性があります。
2. 普段使う店やサービスと相性がよい
還元率の数字だけでなく、自分が普段使うサービスを確認します。
楽天市場を使うなら楽天カード、交通系サービスをよく使うなら交通系カードというように、生活と合うかを優先した方が分かりやすいです。
3. 利用通知を設定できる
カードを使ったときに、アプリやメールで通知が届くカードを選ぶと、使いすぎや不正利用に気づきやすくなります。
私は還元率のわずかな違いより、利用額をすぐ確認できることの方が、初心者には重要だと思います。
4. ポイントを使いやすい
ポイント還元率が高くても、使い道がなければ意味がありません。
普段の買い物、カード請求、ネットショッピングなど、自分が無理なく使えるポイントかを確認します。
5. 最初は1枚に絞る
国際ブランド、付帯保険、特典まで比べ始めると、選択肢が多すぎて決められなくなります。
最初の1枚では、年会費無料、使いやすいポイント、利用通知の3点を満たせば十分です。
年会費無料のカードとして楽天カードも候補になります。私が初心者なら普通の楽天カードで十分だと考える理由は、別の記事で上位カードとの違いも含めて整理しました。
大学生はゴールドカードや上位カードを急いで持たなくてよい
ゴールドカードやプレミアムカードには、旅行保険、空港ラウンジ、ポイント特典などが付く場合があります。
ただし、特典が多いことと、自分が得をすることは同じではありません。
私自身、現在は生活や投資額が変わったため楽天プレミアムカードを使っています。それでも、大学生の頃から必要だったとは思いません。
カードのランクは、見栄や憧れではなく、年会費を上回る価値を自分が使えるかで判断するべきです。
通常、ゴールド、プレミアムをどう判断しているかは、別の記事にまとめています。
クレジットカードを作ったら最初に決めたいルール
私は、次のルールから始めるのがよいと思います。
- 支払いは原則1回払い
- 毎月の利用上限を自分で決める
- 利用通知を設定する
- 週に一度は明細を確認する
- 引き落とし日の前に口座残高を確認する
- 入会後すぐに2枚目を作らない
- ポイントのために不要なものを買わない
最初から完璧に管理できなくても構いません。
使いすぎた月があれば、翌月の上限を下げる。管理が面倒なら、使うカードを1枚へ戻す。上位カードが合わなければ、年会費無料のカードへ見直す。
クレジットカード選びも、失敗したら終わりではありません。使い方を見直し、自分に合う形へ戻せばよいと思います。
まとめ｜大学生は「持つか」より「管理できるか」で決めたい
大学生にクレジットカードは必須ではありません。
ただし、ネットショッピング、旅行予約、固定費の支払いなどを利用する人にとっては、1枚あると便利です。
一方で、使った金額を確認しない、リボ払いを理解していない、ポイント目当てで何枚も作るという使い方は危険です。
大学生がクレジットカードを作るなら、年会費無料のカードを1枚だけ選び、1回払いと利用通知から始める。
これが、今の私なら学生時代の自分へ伝えたい使い方です。
カードを持つこと自体を大人の証明にする必要はありません。現金やデビットカードの方が管理しやすいなら、それも立派な選択です。
便利さに振り回されず、自分のお金を自分で管理できる方法を選べばよいと思います。
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